10 būdų, kaip taupyti pinigus ir protingai investuoti

10 būdų, kaip taupyti pinigus ir protingai investuoti

Šiais sunkiais ekonomikos laikais visi turime galvoti, kaip sutaupyti daugiau arba uždirbti daugiau iš mūsų sunkiai uždirbtų dolerių.

Tiesa, ne visada lengva sutaupyti, ypač jei dar niekada nemokė, kaip tai padaryti. Taip pat gali būti sunku atsiimti pinigus ateičiai, kai jums rūpi šio mėnesio sąskaitų apmokėjimas. Vis dėlto kiekvienam gali būti naudinga pasisavinti šiek tiek papildomų pinigų. Čia yra 10 patarimų, kaip tai padaryti - neskausmingai ir nereikia turėti finansų magistro laipsnio.



1 patarimas: tiesiog paklauskite

Aš visada stebiuosi, kaip lengvai žmonės automatiškai išsiplėšia savo pinigines ar kreditines korteles, norėdami gauti norimą produktą ar paslaugą, visiškai negalvodami, ar gali norėti pigiau, o gal net nemokamai. Norėdami, kad pinigų taupymas taptų gyvenimo būdu, prisiminkite frazę: „Tiesiog paklauskite!“ Pradedantiesiems užduokite sau tris klausimus:

Ar galiu gauti nemokamai?

marie kondo sulankstomi marškinėliai

Ar galiu gauti pigiau?



Ar galiu tai gauti mainais į kažką kita?

Patikėkite ar ne, mes greitai einame link laisvos tautos: nemokama muzikos parsisiųsti, nemokamos naujienos ir informacija, nemokami pasiūlymai viskam, pradedant kosmetika ir prabangos prekėmis, baigiant teisine pagalba ir valgiais.

Jei ko nors norimo nėra nemokamai, tai nereiškia, kad jo negalite gauti už mažesnę nei visa prašoma kaina kainą. Tiesiog būkite pasirengę derėtis - žinoma, gražiu būdu. Daugelis žmonių mano, kad kainų etiketė, kurią jie mato, yra „užrašyta akmeniu“. Tiesa ta, kad jūs galite derėtis dėl beveik visko - nuo drabužių universalinėje parduotuvėje iki sąskaitų už mediciną. Paprašykite nuolaidos, jei mokate grynaisiais. Visada klauskite „ar tai geriausia kaina, kurią galite pasiūlyti?“ Nebijokite pranešti mažmenininkams, kad ieškote sandorio. Gėda klausti: „Ar ši prekė netrukus bus parduodama?“ Jei atsakymas yra „Taip“, palaukite, kol jį nusipirksite, kol bus parduota.



Nerandate nemokamo mokesčio ar nuolaidos? Tada gali būti laikas mainytis. Užuot mokėję už prekes ir paslaugas, pasiūlykite savo talentą (galbūt tai - maisto gaminimas, odontologija, plaukų pynimas, pianino mokymas ar kt.). Net jei negalite pasiūlyti paslaugos, galite turėti kažką vertingo mainams. Tai yra vis populiarėjančių namų keitimo paslaugų, pavyzdžiui, kai jūs galite nemokamai apsikeisti namais su kuo nors tolimoje šalyje, idėja mainais už tai, kad jūs leidote laikinai apsigyventi pas jus.

Patarimas Nr. 2: Apimkite biudžetą

Nuosmukio dėka daugiau amerikiečių pagaliau grįžta prie finansinių pagrindų - įskaitant tai, ko dauguma žmonių bijo: biudžeto sudarymas. Jei dar neturite biudžeto arba jei dabartinis biudžetas nuolat trūksta, imkitės širdies žinodami, kad nesate vienišas. Iš tikrųjų 70% visų amerikiečių neturi darbinio biudžeto. Galbūt tai nėra taip keista, turint omenyje, kad dauguma iš mūsų neišmoko planuoti biudžeto namuose ar mokykloje. Būkite sąžiningas: kai galvojate apie „biudžetą“, ar iš savęs bjauritės idėja, norėdamas, kad turėtumėte tiek pinigų, kad galėtumėte išleisti viskam, ko norite? Arba jūs automatiškai manote, kad turėti biudžetą reiškia kardinaliai pakeisti savo gyvenimo būdą, nes bus daug dalykų, kurių negalėsite nusipirkti, padaryti ar turėti? Jei taip, turite išvaryti tas neigiamas mintis ir klaidingas mintis. Visų pirma, biudžetus turi net milijonieriai.

Taip pat supraskite, kad biudžeto sudarymas - ir gyvenimas su juo - neturi būti toks ribojantis. Tai taip pat nereiškia visiškos išlaidų ar linksmybių pabaigos. Tiesą sakant, gerai parengtame biudžete bus įmontuoti tam tikri „skanėstai“. Būtent šie „skanėstai“ - tam tikri atlygiai, kuriuos skiriate sau kiekvieną mėnesį, padės jums laikytis biudžeto. Pagalvokite apie biudžetą kaip savo asmeninį „išlaidų planą“. Turėdami „išlaidų planą“, nustatote prioritetus, ką daryti su savo pinigais ir ką ne daryti su tuo. Kitaip tariant, naudodamiesi „Išlaidų planu“, jūs nebepirksite begalinės impulsų serijos (tiek didelių, tiek mažų). Vietoj to jūs pagaliau kontroliuosite savo pinigus, užuot leisdami savo pinigams kontroliuoti jus.

Be to, kad suteiksite valdžią ir kontrolę savo finansams ir padėsite sutaupyti pinigų, sumaniai sudarytas biudžetas:

1. Neišgyvenate nuo darbo užmokesčio.

2. Leidžia taupyti ateities tikslams ir svajonėms.

3. Padeda išvengti įsiskolinimų.

4. Sumažina stresą ir nerimą mokant sąskaitas.

Pažvelgus į šiuos biudžeto ar „Išlaidų plano“ privalumus, akivaizdu, kad turėtumėte apimti šią koncepciją, o ne jaudintis.

3 patarimas: padidinkite savo kreditą ir uždirbkite 1 milijoną dolerių

Vienoje iš mano knygų Pinigų trenerio vadovas jūsų pirmajam milijonui , Aš paaiškinau, kaip turėdami puikų kreditą galite sutaupyti arba uždirbti daugiau nei 1 mln. USD per savo gyvenimą. Kaip tai? Žmonės, turintys puikų kreditą, gauna geriausias palūkanas ir sąlygas viskam, pradedant verslo paskolomis ir studentų paskolomis, baigiant kreditinėmis kortelėmis ir hipotekomis. Jie taip pat nusileidžia geriau apmokamiems darbams ir dažniau skatinami. Be to, jie taupo pinigus už daugybę finansinių produktų, kurie yra susieti su jūsų kredito balu, pvz., Gyvybės draudimu ir automobilių draudimu.

Kiekvienas, gyvenantis šiandieninėje visuomenėje, žino, kad tai gali būti kliūtis atsisakyti kredito ar net atsisakyti darbo vien dėl to, kad turite blogą kreditą. Taigi ką turėtumėte daryti? Sužinokite, kaip pagerinti savo kreditinę būklę, žinant smulkmenas, kaip jūsų balą nustato „Fair Isaac Corp“, įmonė, kuri apskaičiuoja jūsų FICO kredito balą.

FICO kredito balai svyruoja nuo 300 iki 850 taškų, tuo didesnis jūsų rezultatas, tuo geriau. Jūs turite „Perfect Credit“, jei jūsų rezultatas yra 760 ar didesnis. Pagal „Fair Isaac“ kredito balų modelį jūsų FICO kredito balas yra pagrįstas penkiais pagrindiniais veiksniais:

35% jūsų balo priklauso nuo jūsų mokėjimų istorijos

estrogeno svorio padidėjimo trūkumas

30% jūsų balo priklauso nuo panaudotos kredito sumos

15% jūsų balo priklauso nuo jūsų kredito istorijos trukmės

10% jūsų balo priklauso nuo jūsų kreditų derinio

10% jūsų balo yra pagrįsta užklausomis ir nauju kreditu, kurį prisiėmėte

Žinant šiuos faktus, pateikiame keletą rekomendacijų, kurios padės jums padidinti kredito balą.

1. Mokėkite sąskaitas laiku.

Net jei mokate tik minimalius mokėjimus, tai geriau nei pavėluoti sumokėti sąskaitą, nes pavėluoti 30 ar daugiau dienų mokėjimai gali sumažinti jūsų FICO balą 50 ar daugiau taškų.

2. Negalima padidinti savo kreditinių kortelių.

Apskritai stenkitės, kad likutis neviršytų 30% jūsų turimo kredito limito. Pvz., Jei turite kortelę su 10 000 USD kredito linija, įsitikinkite, kad šioje kortelėje nėra daugiau nei 3 000 USD balanso. Jei kiekvieną mėnesį galite sumokėti kreditines korteles, tai dar geriau. Bet jei negalite, geriau paskirstyti skolas per kelias korteles, išlaikyti mažesnį balansą, o ne maksimaliai išplatinti vieną kortelę.

3. Laikykite atidarytas senesnes, įsteigtas sąskaitas.

Gerai jaučiasi sumokėjus kreditinę kortelę ir pagaliau gavus tą išrašą, rodantį nulinį likutį. Tačiau jei mokate kreditoriui, nedarykite klaidos uždarydami tą sąskaitą, nes 15% jūsų FICO balo priklauso nuo jūsų kredito istorijos ilgumo. Kuo ilgesnė kredito istorija, tuo geriau tai jūsų rezultatui.

4. Venkite „blogų“ kreditų formų.

Aš tikiu, kad jūs užėjote į universalinę parduotuvę ir jums buvo pasiūlyta 10% nuolaida - ar kokia kita nuolaida - tik už tai, kad atidarėte kredito kortelę pas tą mažmenininką, tiesa? Ar paėmei masalą? Jei taip, supraskite, kad galbūt pakenkėte savo kredito balui. Štai kodėl. FICO vertinimo modelis palankiau vertina kai kurias kreditų formas nei kitas. Pvz., Hipotekos buvimas jūsų kredito ataskaitoje padės pasiekti jūsų rezultatą, tačiau per daug vartotojų finansų kortelių (t. Y. Universalinių parduotuvių ir mažmenininkų išduotų kortelių) gali tai pakenkti. Dėl šios priežasties padarykite sau paslaugą ir pasakykite „Ne“ tiems kreditinių kortelių pasiūlymams iš parduotuvių, kurias globojate. Tiesiog naudokite pagrindinę kredito kortelę, pvz., „Visa“, „MasterCard“, „American Express“ ar „Discover Card“, jei pirkdami turite naudoti kreditą.

5. Kreipkitės dėl kredito tik tada, kai jums to tikrai reikia.

Tai, kad paštu gaunate iš anksto patvirtintą pasiūlymą arba kai kuris telemarketeris kviečia kreiptis dėl kredito kortelės, dar nereiškia, kad turėtumėte jį priimti. Kredito turėtumėte ieškoti tik tada, kai to jums tikrai reikia, nes prisiimdami per daug naujo kredito ar net tiesiog kreipdamiesi dėl jo sumažinsite savo kredito balą. Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl paskolos - kredito kortelės, automatinės paskolos, hipotekos ar studentų paskolos - paskolos davėjas parengia jūsų kredito ataskaitą ir sukuria „užklausą“ jūsų kredito byloje. Šis tyrimas lieka dvejus metus. Vienas tyrimas gali sumažinti jūsų FICO balą net 35 balais.

4 patarimas: pirmyn ir apsipirkite - tiesiog nepamirškite imtis šių trijų dalykų

Žmonės, kurie stebi savo pinigines, visada turėtų apsipirkti turėdami tris dalykus: biudžetą, bičiulį ir chronometrą. Biudžetas yra jūsų iš anksto nustatyta suma, kiek galite sau leisti išleisti grynaisiais. Jei vis dėlto naudojate kreditą, nustatykite maksimalią sumą, kurią galite sumokėti per du ar tris mėnesius. Jūsų bičiulio darbas yra išlaikyti jus atskaitingą. Ji yra draugė, kuri eis su jumis - į tą jūsų mėgstamą butiką, į prekybos centrą ar bet kur - ir primins, kad neišlaidaukite ir neskolėtumėte. Taip pat jos vaidmuo yra jus išvesti iš parduotuvių, kai jau pasieksite savo limitą. Štai čia atsiranda paskutinė „must take“ apsipirkimo prekė.

Galite daug pakenkti savo piniginei ir kredito kortelėms, praleisdami valandas valandas prekybos centre ar apsipirkdami visą dieną. Vietoj to bandykite nustatyti apsipirkimo ekskursijų laiką. Geras būdas tai padaryti yra naudoti pažymėtą chronometrą arba bet kokį įrenginį su varpu, laikmačiu, pyptelėjimu ar skambėjimo tonu, kurį galite nustatyti nustatytam, trumpam laikui. Tinkamas laiko limitas yra ne daugiau kaip 1 valanda 2 val. Galite nustatyti savo chronometrą taip, kad jis „suskambėtų“ per vieną valandą, tada turėsite žodinį / garsinį priminimą, kad laikas pradėti ir baigti dienos apsipirkimą.

Patarimas Nr. 5: turboįkraukite savo santaupas

Jūs tikriausiai girdėjote apie darbdavius, kurie siūlo atitinkamą įmoką, kai darbe įdėsite pinigų į 401 (k) pensijų kaupimo planą. Na, 401 (k) nėra vienintelis būdas sutaupyti turbo. Taip pat galite gauti atitinkamą įmoką už savo santaupas, atidarydami asmeninės plėtros sąskaitą arba IDA.

Žmonės, gaunantys mažas ar vidutines pajamas, gali atsiimti pinigus į IDA , tai yra taupomoji sąskaita, sukurta padėti žmonėms plėtoti fiskalinę drausmę ir pasiekti tikslus, pvz., kaupti kolegijai, pirkti namą, pradėti verslą ar mokėti už pensiją. (Ir neapsigaukite tuo terminu „mažos pajamos“. Milijonai asmenų ir šeimų, net ir baltosios apykaklės darbuotojai, bus laikomi „mažomis pajamomis“, nes jie neseniai prarado darbą, sumažino atlyginimą ar turėjo savo darbą. valandos sutrumpintos).

Šie IDA taip pat įkrauna jūsų santaupas, nes su IDA už kiekvieną sutaupytą dolerį jūs gaunate 2 arba 3 USD atitinkamą įnašą. Tai panašu į 200% ar 300% pinigų grąžą - nerizikuokite! Koks laimikis? Su daugeliu IDA turite sutikti taupyti nustatytam laikotarpiui, mažiausiai vieneriems metams. Kai kuriems reikia sutaupyti 5 metus ar daugiau. Bet tarkime, kad galite sau leisti pasiimti 200 USD per mėnesį. Metų pabaigoje tai yra 2 400 USD. Naudodami IDA, kurios atitikmuo yra nuo 2 iki 1 USD, į savo sąskaitą gausite papildomą 4800 USD. Pinigai gaunami iš korporacijų, vyriausybinių agentūrų ir ne pelno - be jokių stygų.

6 patarimas: neinvestuokite į vertybinių popierių rinką anksčiau laiko

Savo finansinėse dirbtuvėse ar elektroniniu paštu kartais sulaukiu klausimų iš žmonių, norinčių sužinoti, kur jie turėtų investuoti 5000 USD ar kokį kitą gabalą pinigų, kuriuos turi kišenėje skylė. Pernelyg dažnai šie žmonės net nesirūpino finansiniais pagrindais: pavyzdžiui, sumokėjo kreditinės kortelės skolą, įsteigė mažiausiai 3 mėnesių pinigų pagalvėlę, įsigijo gyvybės draudimą ir apsaugą nuo negalios ir parengė testamentą. Kol nesutvarkysite šių penkių finansinių pagrindų, dar nesate pasirengę rizikuoti pinigais Volstrite. Tarkime, jūs perkate 1000 USD vertės akcijų, o po trijų mėnesių turite kokią nors finansinę avariją. Neturėdami „lietingos dienos“ fondo, būsite priversti parduoti savo akcijas, kad gautumėte grynųjų. Pagal šį scenarijų mokėsite didesnius mokesčius, nes jūs turėjote akcijų mažiau nei vienerius metus, o priklausomai nuo akcijų našumo, taip pat gali tekti parduoti nuostolingai.

7 patarimas: sutelkite dėmesį į investavimo procesą, o ne į produktus

Jei kada nors skaitėte finansinį žurnalą, neabejotinai matėte antraštes, tokias kaip „Geriausi investiciniai fondai, kuriuos galite nusipirkti“ arba „10 atsargų, kurias turite turėti dabar!“ Dėl tokių istorijų investuodami daugelis sutelkia dėmesį į netinkamą dalyką. Norėdami tapti sėkmingu investuotoju, neužgožkite produktų - t. kuris yra vadinamasis geriausias akcijų, obligacijų ar savitarpio fondas. Vietoj to sutelkite dėmesį į investavimo procesą. Jūs gausite savo turtus laiku, jei sugebėsite įvaldyti penkių etapų investavimo procesą:

1. Strategija, kad patenkintumėte savo asmeninius tikslus ir poreikius.

2. Tinkamų investicijų pirkimas dėl tinkamos priežasties už tinkamą kainą.

geriausia vieta ausims perverti prie manes

3. Laikykite ir stebėkite investicijas į savo portfelį.

4. Investicijų pardavimas tinkamu laiku, dėl tinkamos priežasties, efektyviu mokesčių požiūriu.

5. Pagalbos parinkimas tinkamiems finansų patarėjams.

8 patarimas: venkite greitų praturtėjimo schemų ir madų

Kai būsite pasirengę investuoti, padarykite sau paslaugą ir laikykitės išbandytų ir tikrų investicijų, tokių kaip akcijos, obligacijos ar investiciniai fondai. Sutaupykite pinigų, nešvaistydami jų greitai praturtėjimo schemoms ir madoms. Net venkite nuolatos žaisti loterijoje, kaip daro daugelis žmonių - su svajonėmis gauti didelę išmoką.

Panagrinėkime Vakarų Virdžinijos verslininko Jacko Whittakerio istoriją, kuri išgarsėjo, kai 2002-ųjų Kalėdų dieną jis laimėjo 315 milijonų dolerių daugelio valstybių „Powerball“ loterijoje. Tuo metu tai buvo didžiausias jackpotas, kurį kada nors buvo laimėta už vieną laimėtą bilietą JAV istorijoje. Deja, Whittakerio gyvenimas po didelio „laimėjimo“ smarkiai sumažėjo. Jis turėjo daug teisinių problemų ir šeimos tragedijų, o jo turto neliko. Tarp jo šeimos problemų: vienintelė anūkė Brandi buvo rasta mirusi nuo narkotikų perdozavimo būdama 17 metų. Pranešama, kad iš senelio ji gaudavo 2100 USD per savaitę. Be to, 2005 m. Gegužės mėn. Whittakerio žmona Jewel pateikė skyrybų prašymą po daugiau nei 40 santuokos metų. Ji teigė, kad laimėjimas loterijoje buvo „blogiausias dalykas, koks nutiko“. Pamoka: nepasikliaukite loterija ar kitomis tokiomis schemomis, kaip jūsų kelias į turtus.

9 patarimas: nelaikykite ūkio

Pernelyg didelis pasitikėjimas savimi gali būti jūsų investavimo strategijos pranašumas. Nesvarbu, ar investuojate į vertybinių popierių rinką, ar į naują verslo sumanymą, visada yra bloga idėja visus kiaušinius įdėti į vieną krepšį ir viskuo rizikuoti. Protingi verslininkai ir sumanūs investuotojai „nemeta kauliukų“ ir rizikuoja viskuo. Jie rizikuoja, bet yra apskaičiuota rizika. Negalima lošti visko: 100% savo santaupų, kredito, namų įrengimo ir pan., Tikėdamiesi, kad sukursite sėkmingą verslą arba viena investicija atsipirks. Verčiau būkite pasirengę investuoti į savo verslą arba į įmonę, kurią tyrėte, tačiau nedarykite to kvailai, visa kita sąskaita.

Patarimas # 10: Pasirinkite gerą finansinę komandą

Deja, pastarasis finansinių sukčiavimų bėrimas mums visiems primena, kad praktiškai viską galite padaryti teisingai - įskaitant sunkų darbą, taupymą ir investicijas visą gyvenimą - ir vis tiek baigti pinigus be pinigų, jei jūsų kampe nėra patikimų finansų patarėjų. Apsvarstykite, kas nutiko Bernardo Madoffo aukoms - sukūrusiam didžiausią Ponzi schemą JAV istorijoje ir neseniai nuteistam už 150 metų kalėjimo už savo nusižengimus. Kaip investuotojas, jūs turite atlikti savo namų darbus, kad laikytumėtės toliau nuo „įžvalgų“ ir „nesusijusių“

nepatyręs

nekompetentingas

neprofesionalus

nekvalifikuoti

nesąžiningi

Norėdami rasti patikimą patarėją investuoti, pirmiausia naudokitės „BrokerCheck“ paslauga FINRA , vartotojų apsaugos agentūra, taip pat žinoma kaip Finansų pramonės reguliavimo tarnyba. Jie suteiks jums pagrindinės informacijos apie bet kurį brokerį ar brokerių įmonę, su kuria ketinate bendradarbiauti. FINRA netgi gali jums pasakyti, ar vertybinių popierių reguliuotojai brokeriui ar patarėjui investuoti kada nors buvo pritaikę sankcijas ar baudas. Tai akivaizdžios raudonos vėliavos. Taip pat gaukite nuorodas ir jas patikrinkite bei reikalaukite gauti 1 ir 2 patarėjo ADV formos dalis. ADV formoje bus atskleista, ar patarėjas investicijoms lankė mokyklą, kiek turi profesinės patirties ir ar jie turi neigiamą drausmės istoriją iš valstybinių ar federalinių reguliavimo institucijų. Be brokerio ar investicijų patarėjo, turėdami kvalifikuotą buhalterį ir gerą atestuotą finansų planuotoją, galite pasiekti savo finansinius tikslus.

Lynnette Khalfani-Cox , Pinigų treneris® , yra asmeninių finansų ekspertė, televizijos ir radijo asmenybė ir daugybės knygų, įskaitant „The New York Times“ geriausiai parduodamas Nulis skolos: pagrindinis finansinės laisvės vadovas . Ji pasirodė tokiose nacionalinėse TV programose kaip Oprah Winfrey šou, dr. Philas, „Tyra Banks“ šou, ir Labas rytas Amerika . Ji buvo rodoma „Washington Post“, JAV šiandien, ir „The New York Times“, ir dažnai gali būti vertinamas kaip svečių komentatorius CNN ir FOX verslo tinklas .